Перейти к основному содержанию

Популярные вопросы про займы с ответами

Микрозайм — это небольшая сумма в рублях, которую можно получить под проценты в микрофинансовой или микрокредитной компании лично в офисе или через Интернет. Работу таких организаций в РФ регулирует закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности». МКК могут только выдавать средства, МФК дополнительно имеют право привлекать инвестиции физических и юридических лиц. Всего в России около 2 000 микрофинансовых организаций, которые предоставляют деньги населению под проценты и на любые цели. Далее мы рассмотрим наиболее популярные вопросы касательно деятельности таких фирм.

 

Что такое микрокредитование

Микрокредитование — это разновидность микрофинансирования, при которой кредиты на небольшие суммы и по упрощенной схеме выдают преимущественно клиентам, не имеющим возможности взять деньги в банке по ряду причин. Термин получил широкое распространение в начале 1990-х годов. Рынок микрофинансирования в РФ делится на три группы по типу займов: для малого бизнеса, потребительские и «до зарплаты». Микрозаймы выдаются на короткий срок, под высокий процент (по сравнению с банковским) и на сумму не более 1 млн. рублей.

Почему микрозаймы выдают так легко

Займ получить легко, потому что это выгодно микрофинансовой организации. Денежные средства выдают не всем, но количество одобренных заявок может достигать 95%. Основное требование — это возраст от 18 или 20 лет и наличие паспорта гражданина РФ с постоянной регистрацией на территории страны. У заемщика не просят справок о доходах и не обращают внимания на плохую кредитную историю или ее отсутствие. Надежность потенциального клиента оценивают с помощью внутренней системы скоринга. Компания по своим каналам узнает, платежеспособен ли заемщик, и определяет, какую именно сумму ему можно одобрить. Поскольку сделки заключают чаще всего на короткий срок, а процент за пользование деньгами намного выше, чем в банке, МФО несут минимальные риски и могут рассчитывать на быструю прибыль. Они создают условия, при которых граждане, бизнес и ИП могут быстро взять деньги в долг без лишних документов, и просят за это прибыльное для них вознаграждение.

Чем отличаются займы от традиционных кредитов

Микрозаймы отличаются от банковских кредитов по всем основным параметрам сделки. Они выдаются на меньшую сумму, под более высокий процент (чаще всего под ежедневный %) и на короткий срок (чаще всего на 5–30 дней, но иногда до нескольких лет в отдельных случаях). Для оформления чаще всего нужен только паспорт, а передача данных проходит в режиме онлайн. Менеджер МФО может запросить дополнительные документы, если пришла заявка на более крупную сумму или деньги выдаются под залог или льготным категориям граждан. В банке же у клиента потребуют собрать кипу бумаг и привести поручителей или созаемщиков. В микрофинансовой сфере не принято предлагать страховку по займу. Анкету рассматривают обычно в течение 15 минут или мгновенно, если система автоматизирована. В отличие от банков, где заявку могут проверять несколько рабочих дней. Также разнится способ передачи денег. МФК и МКК могут перечислить средства на карту, электронный кошелек, выдать через терминалы оплаты или системы денежных переводов. В Банк за наличкой в большинстве случаев придется идти самостоятельно.

Как происходит оформление микрозайма

Точно понадобится паспорт с постоянной регистрацией на территории РФ, действующий номер мобильного телефона и в некоторых случаях банковская карта. Остальные документы и требования — опционально. Если оформление проходит в офисе МФО, то клиент заполняет бумажную заявку или просто сообщает личные данные менеджеру. Тут же проверяют анкету и документы и выносят решение об одобрении или отклонении запроса. При положительном ответе деньги можно получить лично из кассы или на карту/банковский счет. Для оформления онлайн-займа потребуется зайти в Интернет, заполнить заявку на сайте кредитора, дождаться сообщения от менеджера или автоматизированной системы (в СМС, по электронной почте или по телефону) и выбрать способ получения денег. Представитель компании может позвонить заемщику или попросить его сделать фото с паспортом для подтверждения личности. Еще один способ идентификации — через скайп. Большинство современных МФО проверяют личность заемщика с помощью его именной банковской карты.

Как погашают микрозаймы

Наиболее распространенные способы погашения: • перевод с банковской карты в личном кабинете на сайте или в онлайн-банке; • банковским переводом по реквизитам кредитора; • электронными деньгами (Яндекс.Кошелек, QIWI и др.); • денежным переводом в терминалах салонов связи или в отделениях платежных систем; • наличными в кассу в отделениях МФО. В отдельных случаях задолженность можно перечислить с мобильного телефона, через подразделения Почты России и другими способами (за переводы может взиматься комиссия посредником). В рамках программы лояльности некоторые компании принимают оплату накопленными бонусами.

Как МФО проверяют заемщиков

Клиент сообщает в заявке минимальный набор личных сведений, на основе которых компания проводит полноценную проверку его платежеспособности. Для изучения кредитной истории отправляется запрос в БКИ. Автоматизированная система (скоринг) оценивает данные из социальных сетей, поведение пользователя на сайте МФО, скорость заполнения заявки и другие параметры. Для проверки важен даже адрес проживания. По нему кредитор может оценить престижность района, примерную стоимость аренды квартир в нем и узнать количество зарегистрированных в помещении граждан. Это помогает сформировать полноценный финансовый портрет заемщика. Иногда клиент даже не догадывается, насколько подробное досье собирает на него роботизированная система скоринга перед тем, как одобрить заявку на заем.

Кому МФО точно откажут в выдаче денег

Отказы в первую очередь приходят тем, кто заполняет заявку недостоверными данными (номер документов проверяется по базе скомпрометированных паспортов) или выбирает крупную сумму при первом обращении в компанию и очень длительный срок к погашению. Также клиенту откажут, если он не соответствует требованиям конкретного кредитора по региону проживания, возрасту, уровню дохода, типу занятости, состоянию кредитной истории. Причинами отклоненной заявки также могут стать высокий процент просрочек по займам (то есть низкая платежная дисциплина), нахождение на учете в психдиспансере, наличие непогашенной судимости, большие долги по квартплате / налогам / штрафам. Если ответ МФО отрицательный, можно поправить анкету и отправить еще раз, нужно позвонить менеджеру с соответствующим вопросом или обратиться к другому кредитору с более лояльными требованиями.

Как исправить плохую кредитную историю

Если КИ испорчена ошибочной записью, то нужно обратиться в бюро с подтверждающими документами для исправления записей. В остальных случаях МФО предлагают оформить цепочку займов на небольшую сумму и срок под низкую процентную ставку, которые помогут перекрыть предыдущие записи. Клиент последовательно и своевременно закрывает эти сделки и наполняет кредитную историю новыми положительными сведениями. Программы восстановления КИ подбираются индивидуально. Стереть или удалить данные из кредитной истории гражданин нельзя.

В чем плюсы микрозаймов

Основное преимущество микрофинансирования — это доступность. Деньги можно получить с минимальным набором документов, удаленно и в максимально короткий срок. МФО обеспечивают высокий процент одобрения и предоставляют богатый выбор способов выдачи и погашения займов. В большинство организаций заявку можно отправить в режиме онлайн на сайте или через мобильное приложение. Заем смогут получить даже пользователи с плохой кредитной историей или вовсе без нее. Также допустимо досрочное погашение без штрафов и комиссий. МФК и МКК имеют программы лояльности для повторных заемщиков и периодически проводят акции с выгодными скидками и бонусами.

Какие есть подводные камни в сфере микрокредитования

Доступность микрозаймов может загнать в долговую яму тех, кто не умеет планировать свой бюджет. Долговая нагрузка не должна превышать 50%, а лучше 30% от ежемесячного дохода. В противном случае просрочки по займу испортят кредитную историю, а штрафы и пени нависнут неприятным грузом над личными финансами. Еще один минус микрокредитов — это высокий процент за пользование деньгами. Если сделка оформляется на короткий срок, то траты не так заметны. Если же требуется долгосрочный кредит, то переплата получится существенная. Часть МФО выдают деньги в пользование до 30 дней и на сумму не более 30 тыс. рублей. Такие параметры подходят далеко не всем заемщикам.
Перед заключением финансовой сделки следует проверить, состоит ли компания в государственном реестре МФО. Актуальный список размещен на сайте ЦБ РФ. Организации, не занесенные в данный перечень или исключенные из него, не могут выдавать микрозаймы населению. Сотрудничайте только с проверенными кредиторами!